O Seguro de Vida do Crédito Habitação do Millenniumbcp por norma tem 100% do capital financiado seguro, com cobertura de morte mais a invalidez total e permanente para exercer uma qualquer actividade remunerada, estando cobertos os titulares do financiamento e é feito na companhia de seguros “Ocidental Seguros”.

A primeira coisa que deve ter em linha de conta é que não é obrigatório fazer o seguro de vida do crédito habitação no banco onde contrata o crédito habitação, seja no Millenniumbcp ou noutro banco qualquer. Embora os bancos continuem a fazer muita pressão para os clientes contratarem lá os seguros.

A maior parte dos bancos só exige a cobertura de morte e invalidez absoluta e definitiva, bastante inferior à que o Millenniumbcp exige em termos de invalidez, no entanto esta cobertura que o banco recomenda também não é a melhor que há e na nossa opinião a que deve contratar, por ser uma invalidez total e permanente para qualquer actividade remunerada, conforme definição a baixo referida copiada do site da Ocidental seguros:

“Protege a sua família de forma mais abrangente. Para além da cobertura de Morte, garante Protecção em caso de Invalidez Total e Permanente. Este tipo de invalidez requer que, em consequência de doença ou acidente, a Pessoa Segura esteja total e definitivamente incapaz de exercer uma actividade remunerada, devendo o grau de desvalorização, feito com base na Tabela Nacional para Avaliação de Incapacidades Permanentes em Direito Civil, ser superior a 66,6%.”

Na nossa opinião a melhor cobertura de invalidez total e permanente é a que tem como base a invalidez para desenvolver a actividade profissional declarada ou outra compatível, e não a atrás referida por ser para qualquer actividade remunerada, há actividades profissionais que não é necessário grandes aptidões para que qualquer pessoa a consiga desempenhar, logo aumenta muito a possibilidade de podermos desempenhar uma actividade reduzindo a possibilidade de activação do seguro.

A pergunta que se deve colocar é: “Quando é que estamos inválidos para desenvolver qualquer actividade remunerada?”

Conforme referimos a trás nenhum banco pode obrigar os clientes a contratar os seguros no banco para lhe atribuir crédito, em seguros nem produto nenhum. O que podem e alguns fazem é um desconto no spread por o cliente contratar produtos através do banco ou outros produtos do banco.

E aqui o Millenniumbcp dá várias opções ao cliente de bonificação do spread do crédito habitação que é possível cumprir sem que lá tenha que fazer o seguro de vida.

Algo que acaba por ser muito benéfico para o cliente por poder fazer um seguro melhor e mais barato fora do banco sem perder bonificações.

Quando dizemos que pode fazer um seguro melhor, é porque a incapacidade é calculada para a profissão declarada ou outra compatível e a percentagem também pode ser a partir 60 ou 65% em vez dos 66,6% da do banco.

Vejamos o quadro comparativo a baixo, com uma das principais e mais competitivas companhias de seguro a operar no nosso País:

Companhia de Seguros Idade 1º titular Idade 2º titular Capital Seguro Prémio médio anual
Ocidental 66,6% (ITP) 41 43 120.000€ 1.302,54€
Outra com 65% (ITP) 41 43 120.000€ 886,08€
Outra com 60% (ITP) 41 43 120.000€ 932,40€

Este estudo foi considerado a 33 anos nas 3 hipóteses apresentadas e como se pode verificar em todas é mais barato contratar o seguro de vida fora do banco com melhores coberturas e percentagem de invalidez mais vantajosas para o cliente.

No caso de maior poupança são 416,46€  média anual e 13.743,18€ no total dos 33 anos de contrato, o que significa ainda uma poupança média mensal de 34,71€.

Atrás referimos as leis 171/2008 e a  222/2009 que vieram permitir que os clientes bancários com crédito habitação pudessem escolher livremente as melhores condições de crédito e seguros associados, mas se consultar nas FINE (Ficha Informação Normalizada Europeia) que os bancos disponibilizam on-line quando faz uma simulação, é lá referido esses direitos e no caso do Millenniumbcp, que só tem de ter 4 de 7 produtos sugeridos para ter a bonificação máxima.

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