Poupança em tempo de pandemia

Quando compramos uma casa por vezes estamos preocupados em discutir um desconto de 5 ou 10% no valor da casa, que pode significar 5, 10 ou 20.000€, mas quando fazemos o crédito habitação achamos que os bancos são todos iguais e que os valores não diferem muito.
Engana-se se pensa assim, porque um crédito habitação tem muitos itens que podem significar alguns milhares de euros ao longo dos anos que temos os financiamentos associados ao crédito habitação e mesmo que não seja para habitação.
Logo à partida e o mais badalado, é o spread, por exemplo num financiamento de 150.000€ a 30 anos um spread de 2% com a Euribor a 12 meses, paga cerca de 520€, com o mesmo montante financiado e prazo, se tiver um spread de 1,2% com uma Euribor de 6 meses, paga cerca de 462€, no mês a diferença são 58€, mas nos 30 anos já estamos a falar de mais de 8.000€.
O spread é efetivamente o mais badalado, mas não é o único, e por vezes nem sequer é o item mais importante a influenciar o valor total do crédito habitação, os seguros de vida muitas vezes têm um peso maior que o spread no valor total que paga pelo crédito habitação.
Vejamos, um casal com 40 e 45 anos, se fizer um seguro de vida por exemplo no banco BPI, para o mesmo prazo e montante acima referidos, vai ficar a pagar mensalmente pelo seu seguro de vida 73,91€, com uma cobertura de invalidez básica, a invalidez absoluta e definitiva, se fizer o mesmo seguro fora do banco fica a pagar 29,30€ por mês, ou seja uma poupança de 44,61€ por mês, mas quando extrapolamos para o total do contrato a diferença passa para 30.425,04€!!!
Pergunta 1:
Como é possível?
Porque o aumento nos seguros não é uma regra 3 simples como se costuma dizer, depende do risco que cada companhia aplica em função do aumento da idade dos clientes, e há companhias como é o caso da Allianz que é a que faz os seguros do BPI, que aumenta muito ao longo dos anos de seguro, por isso deve sempre comparar a totalidade do contrato e não só valor do primeiro ano.
Pergunta 2:
As coberturas e capitais mantém-se?
Sim o banco exige em contrato que os clientes têm que manter as condições, embora possam mudar de seguradora.
Pode é melhorar as coberturas, no caso apresentado o banco BPI só comercializa a invalidez absoluta e definitiva, em que o seguro só pode ser acionado no caso de estarmos totalmente dependentes de terceiros para exercer as funções básicas da vida, vulgar estado vegetativo, e as seguradoras especialistas em seguros de vida, oferecem outras alternativas, como a invalidez total e permanente para a profissão ou atividade compatível com uma percentagem de 60%, neste caso o casal ficaria a pagar 44,66€ no primeiro ano e 28.022,16€ nos 30 anos, o que mesmo assim significaria uma poupança mensal no primeiro ano de 29,25€ e 22.080,24€ nos 30 anos do contrato de crédito.

Pergunta 3:
E perde bonificações no spread?
No caso do banco BPI, sim, mas há bancos que não.
Mas mesmo perdendo a bonificação de 0,1% que tem por fazer o seguro de vida no banco, a mensalidade sobe dos 462€ para os 469€, ou seja 1.008€ nos 30 anos!
Aqui só falamos dos dois itens mais importantes, mas há mais, como os custos de contratação, os seguros multirriscos, os custos de manutenção de conta, os custos de processamento de prestação, que agora vão acabar, mas quem tem mantém, entre outros produtos que os bancos sugerem aos clientes que contratem para reduzir o spread.
Se já tem crédito habitação e ficou com curiosidade em saber se contratou bem quando o fez, fique a saber que pode a qualquer momento rever o seu crédito, assim como os produtos associados, sendo que, como pode ver acima as poupanças podem ser muito grandes!
O facto de estarmos em período de pandemia, não é um problema, pois alguns bancos continuam muito agressivos no mercado, quer ao nível das condições de contratação, quer ao nível de suportarem os custos de transferência.
A maior parte do processo pode ser tratado on-line, sem que o cliente se tenha que deslocar ao balcão do banco ou ao escritório do intermediário de crédito.

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